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Tipos de deuda: buena y mala

tipos de deuda

Para la mayoría de personas, las deudas se ha convertido en una parte desafortunada de su vida. Desde préstamos estudiantiles hasta tarjetas de crédito, la deuda es más común hoy que nunca. Por ejemplo, se estima que los estadounidenses ahora tienen casi $ 1.5 trillones de dólares en préstamos estudiantiles para pagar, en donde un graduado universitario promedio tiene cerca de $37,172 en deuda de préstamos estudiantiles. Agregue a eso, los otros tipos de deuda como la tarjeta de crédito ( cerca de $ 15,000 por hogar), se dará cuenta que el nivel de endeudamiento es muy alto y puede no ser sostenible.

Si la deuda es una parte fundamental del panorama financiero actual, ¿por qué se nos ha aconsejado evitarla? Una explicación simple es que hay diferentes tipos de deuda.

Entonces, ¿cómo saber si una deuda es buena o mala? La clave es poder pensar en algunos préstamos como inversiones en su futuro que generarán un retorno neto de la inversión (ROI) en el futuro.

Sé que es difícil imaginar que la deuda pueda ayudar a generar ingresos a largo plazo, pero esa es una idea errónea  muy común. Una forma de determinar si la deuda es buena es preguntarse si la está usando para financiar algo que se apreciará (es decir, que aumentará de valor) con el tiempo y si hay una oportunidad de obtener flujos sobre el dinero que está planeando gastar.

Miremos algunos de los cuatro tipos de deuda más populares para determinar si son buenos o malos.

Tipos de Deuda

Deuda hipotecaria

Los préstamos hipotecarios son un excelente ejemplo de buena deuda si los usa de manera responsable. Cuando saca un préstamo hipotecario, no solo está poniendo un techo sobre su cabeza, sino que está obteniendo deducciones de impuestos y un activo financiero que es probable que se aprecie con el tiempo. Además, debido a que existen programas hipotecarios bajos, la financiación de una hipoteca es más accesible que nunca. Si bien las hipotecas son préstamos a largo plazo, para el momento en que pague la hipoteca, su casa podría valer más de lo que inicialmente pagó por ella. Además, realizar pagos puntuales y puntuales puede ayudarlo a mejorar su historial de crédito.

Pero las hipotecas también pueden convertirse en una deuda incobrable si compra una casa que es más cara de lo que puede pagar y, en última instancia, tiene que incumplir los pagos de su hipoteca. Una buena regla general es obtener una hipoteca que puede pagar con un 25% – 35% de su ingreso neto. Esto le dará cierta flexibilidad y se asegurará de que no se quede “sin dinero para vivir” porque está gastando demasiado dinero en su hipoteca mensual.

Además, cuando compra una casa, hay costos adicionales por encima del pago de su hipoteca que deben tenerse en cuenta en su cálculo, como impuestos, reparaciones, entre otros.

Deuda Estudiantil

Los préstamos estudiantiles pueden ser otro ejemplo de buena deuda, con algunas advertencias. A pesar de lo aterrador que pueden parecer los pagos de los préstamos estudiantiles, aún existe una correlación positiva entre un título universitario y las ganancias futuras. Tener un título de inmediato aumenta su valor en el campo de trabajo y presenta oportunidades que de otro modo no estarían disponibles. Los préstamos estudiantiles también ofrecen tasas de interés bajas, mientras que otros tipos de deuda son muy altos. Este es el tipo de buena deuda que actúa como una inversión en su futuro.

Pero eso tampoco significa que todos los préstamos estudiantiles valen la pena. El valor de sus préstamos estudiantiles puede determinarse por otros factores, como en qué universidad estudiará, qué tipo de título obtiene y qué hace con su título cuando se gradúa.

La deuda vehicular

Por otro lado, la deuda mala o que destruye valor es algo que debe evitarse. Si está pidiendo dinero para un activo que perderá su valor en el tiempo, entonces esta deuda podría ser una mala decisión. Conozco personas que pagan más de $ 500 por mes en la cuota de un automóvil, que en la mayoría de los casos es una deuda mala porque un automóvil se deprecia (lo que significa que pierde valor con el tiempo). Si bien puede ser agradable conducir un auto nuevo, es una decisión financiera mucho mejor comprar un auto usado con dinero en efectivo si es posible.

O piense si realmente necesita un automóvil: nunca ha sido más fácil moverse utilizando el transporte público y el viaje compartido, que en última instancia podría ser mucho más económico que tener un automóvil. ¿Por qué pagar $500 al mes en los próximos 4-5 años , cuando podría comprar un automóvil menos costoso y usar ese dinero para invertir en acciones o bienes raíces que pueden subir de valor? En casi todos los casos, la deuda de un préstamo de automóvil es una deuda mala.

Deuda de la tarjeta de crédito

La deuda de la tarjeta de crédito es posiblemente la peor forma de deuda porque el porcentaje de interés es muy alto. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es superior al 15%, lo que significa que usted paga al banco 15% cada mes si no paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad. Es fácil deslizar su tarjeta por cada compra, pero las tarjetas de crédito rara vez se utilizan para pagar algo que tendrá rendimientos financieros futuros. Incluso un pequeño saldo en su tarjeta de crédito puede acumularse en una deuda pendiente gigante debido a las altas tasas de interés y los recargos por pagos atrasados. Si no paga su factura mensual en su totalidad, estos pagos de intereses pueden arrastrarlo rápidamente y terminar tomando años para pagar.

La deuda mala se puede evitar al preguntarse si la compra es una buena inversión. Si la respuesta es no, endeudarse por esta compra es una mala decisión. Pregúntese si la deuda puedeayudarlo en su seguridad financiera en el largo plazo a través.

Conclusiones

A menudo, el hecho de que la deuda sea buena o mala depende de cómo la use. Si es inteligente con eso, como obtener una hipoteca para comprar una casa, puede comprar un activo que podría subir de valor. Por otro lado, si saca una gran cantidad de deudas por algo que pierde valor, podría encontrarse en un gran agujero. Siempre tenga mucho cuidado con los préstamos y el uso de su crédito.

¿Qué otra idea de préstamos buenos o malos podrías compartir con nosotros?

Tipos de deuda: buena y mala
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